ARCE ou maintien ARE : mon arbitrage selon ton profil

Tu as 30 000 € de droits ARE. France Travail te demande : capital en 2 fois, ou versement mensuel cumulable ? Mauvais choix = jusqu'à 8 000 € de manque à gagner. Voici ma matrice de décision.

C'est la question piège de la 1ère semaine en freelance. Les deux options ont chacune leur logique, et la "meilleure" dépend entièrement de ton démarrage prévu. Or, la plupart des gens choisissent l'option qu'on leur a recommandée vaguement, sans calculer pour leur cas.

Le rappel des deux options

Option 1 — Maintien mensuel. Tu touches l'ARE chaque mois, et tu peux cumuler avec ton activité freelance. Règle : France Travail déduit 70 % de tes revenus déclarés de l'ARE versée. Plafond depuis avril 2025 : maximum 60 % de tes droits restants peuvent être versés pendant l'activité.

Option 2 — ARCE. Tu reçois 60 % de tes droits restants en capital, versé en deux fois (50 % à la création, 50 % à M+6). Avec une retenue de 3 % pour la retraite complémentaire. Soit environ 58 % nets de tes droits, en cash.

Exemple : pour 30 000 € de droits ARE totaux, l'ARCE te donne 17 460 € au total, en 2 versements.

Le calcul invisible : le coût de l'option choisie

Voici ce que personne ne te dit. Le choix n'est pas "qu'est-ce qui rapporte le plus en théorie" — les deux options consomment les mêmes droits dans le système. Le choix est : à quoi sert le manque-à-gagner entre les deux ?

Prenons un cas standard : 30 000 € de droits sur 18 mois (= 1 667 €/mois d'ARE théorique).

Scénario A — Tu démarres bien (revenus freelance = 4 000 €/mois dès M3)

En maintien : 4 000 € de revenus déclarés × 70 % = 2 800 € déduits. Comme c'est supérieur à ton ARE théorique (1 667 €), tu ne touches rien chaque mois. Tes droits restent intacts dans le système mais ne te servent à rien tant que tes revenus restent élevés.

En ARCE : tu as touché 17 460 € en capital. Net pour toi.

Choix optimal : ARCE. Le maintien aurait été inutile.

Scénario B — Tu démarres lentement (revenus = 1 500 €/mois pendant 12 mois)

En maintien : 1 500 € × 70 % = 1 050 € déduits. Tu touches 1 667 - 1 050 = 617 €/mois d'ARE pendant 12 mois, soit 7 400 € au total. Plus tes revenus de 1 500 × 12 = 18 000 €. Total cash sur 12 mois : 25 400 €.

En ARCE : tu touches 17 460 € de capital + 1 500 × 12 = 18 000 € de revenus = 35 460 €.

L'ARCE semble meilleure ici aussi. Sauf qu'en maintien, tu n'as consommé que ~7 400 € de tes 30 000 € de droits, le reste reste disponible si tu retombes au chômage plus tard. Avantage caché.

Scénario C — Très bas démarrage (revenus = 600 €/mois pendant 12 mois)

En maintien : 600 × 70 % = 420 € déduits. Tu touches 1 667 - 420 = 1 247 €/mois d'ARE pendant 12 mois, soit 14 960 € au total. Plus tes revenus 7 200 €. Total cash : 22 160 €.

En ARCE : 17 460 + 7 200 = 24 660 €.

L'ARCE reste légèrement meilleure, mais le maintien a consommé seulement la moitié de tes droits.

Le constat surprenant

Dans la quasi-totalité des cas, l'ARCE rapporte plus en cash sur 12 mois que le maintien. Avec une réforme avril 2025 qui a plafonné le maintien cumulé à 60 % des droits restants, c'est encore plus vrai. La seule exception : si tes revenus restent durablement très bas (< 500 €/mois), le maintien finit par rattraper.

Le maintien mensuel n'est plus, depuis 2025, la "valeur sûre" qu'on présente souvent. L'ARCE est devenue le choix par défaut pour qui démarre sérieusement en freelance.

Ma matrice de décision

Pour résumer, voici comment je tranche selon les profils :

→ ARCE pour toi si :

• Tu vises 2 000 €+ de revenus freelance/mois dès le démarrage
• Tu as besoin d'un coup de pouce trésorerie immédiat (matériel, prévoyance, coussin de sécurité)
• Tu es confiant sur ta capacité à enchaîner les missions sans gros trou
• Tu démarres en SASU/EURL et tu veux financer le capital social ou les frais de création

→ Maintien pour toi si :

• Tu démarres en mode test, sans certitude sur ce que tu vas gagner
• Tes revenus prévisibles sont < 1 500 €/mois sur les 6 premiers mois
• Tu as besoin de la souplesse mensuelle (tu peux ajuster mois par mois)
• Tu veux préserver tes droits si jamais tu retournes en CDI ensuite

→ Rien (conserver les droits) pour toi si :

• Tu vises un retour en CDI sous 6-12 mois (mission ponctuelle entre 2 CDI)
• Tu as un patrimoine confortable et tu n'as pas besoin de ce cash maintenant

Le piège dont personne ne parle

L'ARCE a une contrainte qu'on oublie : le 2e versement à M+6 n'est versé que si l'activité est toujours en cours. Si tu liquides ta société entre temps (parce que ça n'a pas marché, parce que tu retournes en CDI), tu perds les 50 % restants.

Donc l'ARCE est défavorable si tu as plus de 30 % de risque d'arrêter ton activité dans les 6 premiers mois. Dans ces cas-là, le maintien (plus flexible) est plus sûr, même s'il rapporte un peu moins.

Le piège fiscal

Petit détail : l'ARE mensuelle est imposable au barème classique de l'IR (comme un salaire). L'ARCE est aussi imposable, mais en une fois sur l'année du versement. Si tu touches l'ARCE la même année où tu commences à bien gagner en freelance, tu peux te retrouver dans une tranche supérieure d'IR sur ce capital. À anticiper.

Stratégie : si possible, déclencher la création de société (et donc l'ARCE) début janvier plutôt qu'octobre, pour étaler le capital sur l'année fiscale qui démarre — et avoir d'autres revenus à compenser dans le bilan annuel.

La séquence pratique

1. Fin de CDI (ou rupture conventionnelle homologuée)
2. Inscription à France Travail dans la foulée. Pas de choix encore à faire.
3. Réception de la notification d'ouverture de droits sous 1-2 semaines, qui te donne le montant ARE et la durée.
4. Décision ARCE ou maintien : tu peux prendre 2-4 semaines pour décider. Pas d'urgence.
5. Création de la société / micro. Pour l'ARCE, demande à faire dans les 30 jours suivants.
6. Versement 1 ARCE dans les 2-4 semaines après ta demande.

Si tu changes d'avis : il est possible de basculer du maintien à l'ARCE en cours de route (jusqu'à la fin des droits), mais pas l'inverse. Le maintien est plus flexible, l'ARCE est définitive.

Mon conseil par défaut

Si tu n'es pas en situation très atypique, et que tu démarres avec une bonne capacité commerciale (mission déjà identifiée, réseau actif, métier en demande) : ARCE. Tu touches plus en cash, plus vite, et tu peux investir dans ton lancement.

Si tu doutes de tes premiers mois, ou si tu veux tester avant de t'engager : maintien. C'est plus sécurisant.

Dans tous les cas : calcule avant de signer. Notre simulateur du hub te donne le détail des deux options sur ta situation exacte.